「保険料を下げたい」「保障が足りているか不安」という相談は、数字が揃っていないと前に進みません。保険料の負担感は収入と支出のバランスの中で決まるものだし、保障の過不足は今の契約の中身を知らなければ判断できないからです。
この記事では、相談前に行う収入・支出・今の保障の棚卸しの進め方を説明します。完璧な家計簿は不要です。1回分の棚卸し表を作ることが目的です。
1. 収入を整理する
- 本人と配偶者、それぞれの手取り月収
- ボーナスの有無と、おおまかな年額
- 副収入がある場合はその額
- 今後の働き方の変化の予定（育休、転職、退職の時期など）
ポイントは「額面」ではなく「手取り」で揃えることです。支出や保険料と比べる数字は、実際に使えるお金のほうに合わせます。
2. 支出を整理する
- 固定費：住居費（家賃または住宅ローン）、通信費、光熱費、教育費、車の維持費
- 変動費：食費、日用品、交際費などの月平均（1か月分でよい）
- 保険料：今払っている全契約の合計（固定費のひとつとして切り出す）
- 年払いの支出：税金、車検、帰省費など月割りに直しにくいもの
保険料を支出全体の中に置いて見ることが大事です。「保険料だけ」を見て高い・安いを判断するのではなく、支出の構成比として把握すると、見直しの優先順位が付けやすくなります。
3. 今の保障を棚卸し表にする
契約ごとに、次の5項目を1行にまとめます。これが保障の棚卸し表です。
| 保険会社 | 契約者／被保険者 | 保障の種類 | 保障額・期間 | 保険料 |
|---|---|---|---|---|
| （記入欄） | （記入欄） | 例：死亡・医療・がん など | （記入欄） | （記入欄） |
| （記入欄） | （記入欄） | （記入欄） | （記入欄） | （記入欄） |
※ この表は書き方の型です。ご自身の契約内容を記入して使ってください。保障の種類は証券の記載を確認し、分からない項目は空欄のまま相談に持っていけば読み取ってもらえます。
表にしてみると、同じ種類の保障が複数契約に重なっている、加入した時期によって保障期間の考え方がばらばら、といった点が見えてきます。それが相談で確認すべきポイントの候補になります。
4. 公的保障を先に知っておく
民間の保険は、公的な保障でまかなえない部分を補うものです。相談の前に、次の制度があることだけでも知っておくと、提案の過不足を見分けやすくなります。
- 遺族年金 ― 国民年金・厚生年金から、亡くなった人の家族に支給される年金
- 高額療養費制度 ― 健康保険の制度で、医療費の自己負担に月単位の上限が設けられている
- 傷病手当金・出産手当金 ― 会社員等が病気や出産で働けない期間の所得を補う健康保険の給付
- 勤務先の団体保険・弔慰金制度 ― 会社経由で加入している保障や、会社独自の給付
支給額や対象は加入している制度や収入によって変わるため、この記事では金額を断定しません。自分の場合はどうなるかは、相談の場で担当者に試算してもらうか、年金事務所等の公的窓口で確認するのが確実です。
5. 過不足の考え方
棚卸しができたら、過不足は次の順で考えます。（1）万が一の場合に、残された家族の支出がいつまで・いくら続くか。（2）そのうち公的保障と貯蓄でまかなえるのはいくらか。（3）差し引いた残りが、保険で備える部分の目安になります。
この考え方そのものは一般的ですが、実際の金額の算出は家族構成や制度加入状況によって大きく変わります。具体的な設計は、専門家への相談を前提にしてください。当サイトは個別の保障額の算出や商品の推奨は行いません。
次にやること
棚卸し表ができたら、相談の準備の大半は終わりです。あとは聞きたいことを書き出して予約に進みます。
棚卸しができたら、無料相談を予約する
棚卸し表ができたら、窓口を選んで予約に進みます。まず案内するのは「保険マンモス」です。
保険マンモスで無料相談を申し込むほかの相談窓口（広告）：FPの窓口で相談を予約する／保険のトータルプロフェッショナル（公式サイトはこちら）
揃えるものの全体像は「保険見直しチェックリスト ― 相談前に揃えるもの全部」（LF-IN-003）に、面談で聞かれる項目は「FP相談で聞かれること ― 面談で確認される項目」（LF-IN-002）にまとめています。